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如今，寿险已成为现代家庭不可或缺的理财工具。不是吗，随着寿险知识的日益普及，许多推销员只需做几次简单的宣传，就能让客户毫不犹豫地买下他们所推荐的险种。但是，这样盲目购买的保险很容易给家庭财务带来负担，因为保险营销员并不能深入了解保户的家庭状况，只是习惯性地推荐了市面上较为热门的、或者干脆是佣金较高的险种，这些并不一定适合每一个家庭。所以，投保人自己就应该把好第一道关，只有当保费和保障金额都能与长期的财务规划相匹配时，才能真正满足家庭对寿险的需求。
1.长期规划财务目标；寿险规划离不开家庭理财计划，所以它的第一个步骤就是按照家庭的财务规划统筹安排。投保人应仔细分析家庭必须的基本需求，短期的如家庭生活费、子女教育金、住宅费用，长期的如退休后的生活费、旅游基金和最后的丧葬费用等，只有统筹兼顾，才能做出合理的选择。
2.比较现有保险与财务目标的差距；投保人家庭现有保险的数量与财务目标的差距，是购买保险的重要依据，而家庭现有保险的数量应当包括家庭成员所有的社会医疗保险及由企业购买的失业保险和伤残保险等。
3.意外情况的保险额度；家庭所需购买的寿险保额还要加上以下几项意外情况：
配偶的收入状况：一般家庭夫妻俩都有收入，只是薪水高低略有不同，所以夫妻个人所需的寿险保障应依赖每个人对家庭收入贡献的例进行规划（建议夫妻合并规划，个别投保）。
突然致残或死亡：尽管有点危言耸听，但也不能不防。而万一发生此类风险，对策就是：计算出足够的寿险金额以应付家庭财务所需。
寿险理赔金的投资回报率不应低于通货膨胀率，因为当受益人领取保险金时的回报率不低于通货膨胀率时，才不致因时间原因而导致投保的货币贬值，这样的保险给付才能具有合适的购买力。
4.定期检查已有的保单状况：这是寿险规划中最重要的步骤。任何家庭既定的财务目标或保险需求都会随着时间的推移和环境的变化而有所不同，如：孩子的出生、教育费用的增加、购房、离婚及受益人的变更等。因此，只有每隔两三年检查一次，针对各种变化及时添加保单或对现有的保险合同进行修正，才能在风险来临之时，让每一张保单都能发挥最大的效用。
中国证券报
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