健康保险正在走进越来越多的家庭。随着经济的发展和人民生活水平的提高，全民健康保健意识不断增强，医疗需求也在逐年增长。１９８８年以来，我国医疗费用每年以２０％的速度递增，大大超过同期国民经济的增长速度（８％）。１９９７年全国职工医疗总费用为７７３．７亿元。每个家庭实际年平均医疗保健支出为７１８．３元；实际年人均医疗保健费用支出为３７５．５７元。
人口结构的变化也在促使医疗保健消费支出比重上升。据统计，上海６０岁以上的老年人已占全市人口总数的１７％，独生子女家庭也在家庭总数中占了相当大的比重。据预测，在未来的两年内，城镇居民医疗保健支出比重预计将由２０００年的５．５％上升到７％。
目前，我国正在积极进行医疗制度的改革，个人医疗费用的负担出现了大幅增加。但普通的医保并不能充分满足病患者的需求。举例来说，目前的医保制度规定，社会医疗统筹基金的起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的１０％左右，最高支付限额原则上控制在当地职工年平均工资的４倍左右。起付标准以下的医疗费由个人医疗账户支付或个人自付。超过最高支付限额的医疗费用也需由个人承担。而这些负担对一般的家庭来说还是比较重的，因此，健康保险逐渐成为人们在解决医疗费用问题时的最佳选择。
除此之外，对于相当一部分的城镇人群来说，比如自谋职业者及小时工、钟点工等灵活就业人员，职工家属、子女及农民工，他们虽有缴费能力，但由于政策原因目前尚未加入医保体系。商业健康保险则可以帮助他们解决这方面的需求。
健康是人生最大的财富。疾病风险无处不在，患病是绝大多数人都会遇到的生活问题。统计数据表明，近年来无论是重大疾病的发生率还是治疗费用，均呈上升趋势。在大中城市，十年内平均一半人有可能住院一次，而住院一次的平均费用在大中城市可达到５０００元以上，若患上重大疾病，一年的医疗费可高达数万元甚至数十万元。如果医疗费用超出患者及其家庭的承受能力，便会使其陷入经济困境，影响及时和有效治疗，甚至造成不可挽回的损失。商业健康保险可以通过保险机制分散风险，人们通过支付日常和稳定的较小开支，来满足不可预测和数额较大的医疗费用需要。事实证明，购买健康保险是目前解决个人医疗费用负担最为有效的方法。
在选择健康保险时，应根据个人的性别、年龄、工作、健康、收入和医保待遇等条件，购买一个比较全面的健康保险产品组合。具体说来，应注意以下几个方面：一是产品的长短期性；二是产品的搭配比例；三是产品的设计对象。
首先，应注意产品的长短期性。举例来说，一个全面的健康保险产品组合应涵盖长期、短期和极短期健康险。一些产品，比如住院医疗保险和重大疾病保险，由于一定年龄以上需要体检，而发病又多集中在老年阶段，就比较适合购买长期型险种。对于持外地户口在沪工作的朋友，由于在沪停留时间一般为一年至几年，则比较适合购买一年期可续保的健康险，以使自己的保险期险比较灵活。安联大众人寿保险公司最近就特别针对这些外地游子们推出了一年期的恒瑞人身健康保险计划，保险利益涵盖了身故赔偿、住院医疗和住院
中国保险报
