商业保险枝繁叶茂

作者：来源：更新日期：2005-03-24 浏览次数：

当今保险界，有两大主角：一是社会保险机构，一是商业保险公司。社保机构出身豪门，凭着尚方宝剑——《社会保险法》，可以足不出户、坐收保费。而商保公司乃一介平民，须得有硬本领，才能开拓市场，赢得顾客。所以从市场的角度看，惟有商业保险，才称得上保险业真正的大牌明星。
　　商业保险，说细了会很复杂，从大的方面看，商业保险就四个大的类别：财产保险、人身保险、责任保险和信用保险。原先经济不发达，保险业务不多，责任险和信用险，统属财险门下。但随着经济发展，责任险和信用险渐渐长大，而且自立了门户，于是形成了今天寿险、财险、责任险、信用险四分天下的格局。
　　生老病死，是自然界的规律。秦始皇统一六都后，处于权势的巅峰，但他仍有一怕——怕死。为长生不老，他四处寻求“仙丹”，可“规律”无情，无论地位如何显贵，在死亡面前，却人人平等。秦始皇费了九牛之力，结果也没躲过一死，反而还留下笑柄。虽说现代人比秦始皇要理智，但生命只有一次，谁都会倍加珍惜。何况有人还上有高堂，下有妻小，万一有个三长两短，一家老小便没了依靠。为迎合这种需求，保险公司于是推出了“死亡保险”；也有的人，担心自己寿命过长（怕不死），年老体衰，生活没有保障，由此，生存保险应运而生。购买生存保险，待其无力谋生（如90岁）时，就可到保险公司领取保险金。还有的人，既怕早死，又怕老不死，对这两种情况，都心存顾虑，于是就有了“双保险”——生死两合保险。无论投保人是活是死，保险公司都得买单。不过，它收取的保费，通常也要高一些。以上三种保险，都与人的生命有关，故总称人寿险。
　　在医学上，病和伤是两个概念。由身体机能原因引起身体不适，称为病；由外界偶发因素给人造成的损害，叫做伤。根据这种分类方式，保险公司开办了另外两种人身保险：健康险和意外伤害险。疾病、生育、医药给付、残疾、正常死亡，都在健康险门下。意外伤害险，顾名思义，是针对人们意料之外的事故而给予的赔付。但是，保险公司为防范风险，战争和军事行动所导致的伤亡，则不属意外伤害险的范围。健康险、意外伤害险和人寿险，都属人身险，但前两者的保险期限短，概率估算不那么复杂，操作也比较简便。
　　社会越进步，保险就越发达。保险业，其实也是与时俱进的。比如最早的火险，当时只是针对因火灾而引起的财产损失。而现在，国际上对所有动产和不动产的保险，都称为火险（我国现已改称财产保险）。原先的海险，仅限于船舶、货物和运费。如今，凡是与海洋有关的风险：货物在海域内、在内陆或湖泊上、在运输过程中、在仓储和停泊时的，甚至海上石油开发、海水养殖等，都包括在此之列。相对而言，利润损失险（美国称之为营业中断险，在英国名为灾后损失险），则是全新的险种。它并不对损失本身进行赔付，而是对灾害所引起的停产、停业等间接经济损失，实行补偿。
　　除海险、火险、利润损失险外，在财险中，还有一些例行公事的行业险。农业受自然条件影响大，所以风险也大。若天公不作美，碰上个旱涝年，收成自是不好。为了降低损失，农民也希望有险可保。可对保险公司来说，农业险虽是一块肥肉，但麻烦也不少。比如一般的险种，投保标的受损的情况不确定，可它们的出险概率相同。农业险不一样，所处的地理位置不同，出险的概率就大不一样。有经验的农民，完全可以估算出自己受灾的概率。如此一来，出险率低的地区，人们就不愿投保；而踊跃参保的，往往是出险率较高的地区。所以在保险公司眼里，农业保险如同鸡肋：食之无味，丢掉可惜。而真正做起来，往往得不偿失。虽说农业是经济的基础，但商保公司不是慈善家，不愿做赔本的买卖。针对这种情况，政府只好为农业保险网开一面，对商保公司给与补贴。运输业是经济的命脉，在海险的范围外，对铁路、汽车、飞机运输的保险，都是运输保险的嫡系。工程保险较年轻，它为建筑、安装、机器设备提供风险保障。工程是一个动态过程，不仅耗资巨大，而且操作复杂、技巧性强，所以保险人若没金刚钻，也不敢揽这瓷器活。
　　在保险界，曾经有过一场争论。有人认为，责任也是一种风险，也需对其保险。但有人说，对责任进行保险，就是对不负责的纵容，不符合社会公共道德。其实，人非圣贤，孰能无过，工作疏忽在所难免。如果医生害怕出事，而不敢做手术，科学家怕冒风险，而不愿向高新技术挑战，那么，疑难杂证、科学难题，就永远不可能解决。为了推动创新，责任保险终于得到了人们的认可，成了保险界的一枝奇葩。责任保险以法律为依据，只有当投保人必须承担法律责任时，保险公司才会给予赔付。责任险也有不同的类别：为公共场所如影院、酒楼、学校、机场等地投保的的责任险，是公众责任保险；为产品质量可能对消费者产生伤害所投的保险，是产品责任保险；医生、律师、设计师、会计师，为降低职业风险，可投保职业责任保险；有的国家法律规定，雇员在受雇期间，所受的任何伤害，都由雇主负责，雇主若怕受拖累或“大放血”，可参加雇主责任保险。
　　市场经济是交换经济，要交易，就得有交易契约。由于交易双方信息不对称，契约往往难以达成。比如一个商人，发现了一桩好买卖，但就是手头缺钱，本想向银行贷款，可银行贷款很严格，要求有财产抵押，商人原是小本买卖，没有足够的财产；也正由于商人家小业小，银行更是担心商人骗贷，故为安全起见，银行自然不敢放贷。结果，商人到手的钱赚不到，银行也少了一块利息。其实，只要有一个中间人出面替商人做保，就可达成双赢甚至多赢：中间人可得担保佣金，商人可赚到利润，银行也得了利息。这个中间人，就是保险公司。诸如此类与金钱有关的担保，都称为信用保险。投保人若因信用问题利益受损，便可向保险公司索赔。
　　如果说，从前商业保险只是一棵幼苗，那么今天，它已枝繁叶茂，长成参天大树。随着新业务不断推出，诸多险种各显其能。在经济的大舞台上，商保与社保相得益彰，它们一起为市场经济遮风挡雨，保驾护航。（王东京孙浩林）

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