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专业保险的"软肋"亟需克服
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更新日期 ：2005-03-29 浏览次数 ：
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专业保险公司的相继问世,无疑会给保险业发展和消费者带来诸多好处。但不容忽视的是,对我国内地消费者来说,他们对保险的需求比较宽泛,其需求是多维的,这个问题亟待专业保险公司设法解决。
专业保险已经成为近期保险业的一个亮点,第一家农业保险公司、第一家健康险公司和第一家养老险公司去年分别获准设立,不少类似的专业保险公司也正在筹建中。专业化似乎是大势所趋,各种类型的专业保险公司都有可能出现。
术业有专攻。专业保险公司会给保险业发展和消费者带来诸多好处,如将于今年3月开业的人保健康险公司牵手德国商业健康险公司,引进先进的产品开发、核保核赔和管理经验,给消费者提供更好的产品与服务,大大改变健康险依附于寿险的局面。专业经营也给农业险带来了生机,农业险以前作为财产险种,逐年在萎缩之中,现在以专业化形式出现,辅以有关政策支持,开发出一系列有针对性的险种,首家专业农业保险公司去年完成农险业务保费收入1.03亿元,增幅达30.2%,逐步发挥出对农业发展的保驾护航作用,让人看到了希望。
但是在热闹与希望里,也让人感觉到有些不尽如人意之处,如健康险、车险等公司还存在着一些"软肋",如果不未雨绸缪,尽早解决,很容易偏离专业化经营的初衷。
首先,如何满足消费者对保险的关联需求。我国内地保险市场尚处于发展初级阶段,保险饱和度很低,对很多个体消费者来说,保险尚为空白,他们对保险的需求比较宽泛,既需要养老险,也需要健康险,还可能需要投资型险种,其需求是多维的,这给了个人营销诸多机会,如优秀营销员的一个特点就是靠制定险种组合计划满足客户而赢得市场。对专业保险的挑战也接踵而至,消费者在投保时,如果除了购买健康险外,还希望投保养老险,健康险公司该如何满足消费者需求呢?该不会让其购买了自家的健康险后,然后再去买其他保险公司的养老险吧?或者代销其它保险公司的产品,投保人出险后索赔几家跑,显然很不经济。或者干脆开发出相应的养老险、意外险等险种,满足消费者需求,产品丰富,专业保险便逐渐走了样,专业化优势也难以凸现出来。同样,专业车险公司也存在着类似的问题,行政用车以及企事业的车队是车险中的优质业务,是车险公司必争之业务,但这些单位还有企财险、责任险等相关业务,通常实行一揽子打包招标,而专业车险公司不具备承保企财险的资格,还未竞争就先处劣势之中。专业保险公司应该处理好业务的关联性问题,否则很容易在追求业务发展的情况下走样。
其次,专业保险公司的风险如何分散。健康险和车险目前都是风险较大的险种,不少保险公司的健康险赔付率居高不下,车险也面临同样的情况。但人保、太保、平安等综合保险公司每年整体仍能盈利,其原因为其它险种盈利状况好,补了这块"短板",这也符合广义上的保险大数法则。如果把这些险种单独拿出来,每年的亏损数目将是可观的。不少健康险停售、车险业务费率提升皆源于此。造成健康险和车险亏损的一个重要原因在于病人治疗和汽车修理过程很难监控,骗赔等非正常支出所占比例很高,在外部环境无法立刻改变的情况下,想扭转这种局面的难度很大。在没有其他险种分散风险的情况下,有关专业保险公司无疑面临着高风险。同时,专业公司在产品价格等方面没有什么优势,以健康险为例,很多保险公司为了销售期缴传统个险,将健康险作为吸引客户的优惠条件,以附加险的形式出现,费率相对较低。而专业保险公司是无法做到这一点的,只能根据出险率、运营成本等厘定费率,价格会高于普通健康险产品,相形之下,其价格竞争力会下降,专业化的优势未免打了折扣。
最后,人才的专业化和借鉴经验的本土化有一个过程。保险公司的专业化表现为人才的专业化和管理的专业化。目前的专业保险公司的人员大多来自传统保险公司相应部门,沿袭的是原有的核保核赔理念,从根本上说,没有实现专业化的改变,如果要从头开始培养,要经历一个较长的过程。专业保险公司都是初创,在产品开发、管理模式上还会借鉴海外的先进经验,但这需要本土化,要与消费者对保险的认识、经济发展水平相适应,没有拿来就可以用的经验。专业化和本土化的过程要尽快缩短,让消费者体验到专业经营的魅力,而不是只挂了专业经营的牌子,否则,将不能得到消费者的信赖,保险公司自己也会失却信心,丧失发展的机会。
上海证券报
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 专业保险的"软肋"亟需克服的
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